- Die Risiken von Klarna und PayPal
- Der Trend geht zum Zahlen auf Raten
- Die Gründe für Schulden junger Menschen
- Das sagen die aktuellen Statistiken
- Wovor schützt die Haftungsbeschränkung?
- Tipps und Hilfe bei Schulden
Die junge Frau im Video blickt erst nach links, dann nach rechts, danach sieht sie direkt in ihre Handy-Kamera. "Der Moment, wenn ich realisiere, dass" wird über ihrem Kopf eingeblendet. Sie macht ein betroffenes Gesicht. Es folgt die Auflösung: "mein offener Betrag bei Klarna - 650€ ist". Dazu formt sie mit ihren Fingern eine Pistole.
Millionen Aufrufe des Hashtags #KlarnaSchulden
Der wohl bewusst dramatische Auftritt der jungen Frau ist auf der Social-Media-Plattform TikTok keine Seltenheit. Der Hashtag #KlarnaSchulden hat dort inzwischen 71,9 Millionen Aufrufe. Hunderte Nutzerinnen und Nutzer präsentieren ihre Schulden bei dem Bezahlanbieter und wetteifern um den Höchstwert.
Die Gefahren bei Klarna oder PayPal
Das Prinzip von "Buy now, pay later" eines Anbieters wie Klarna birgt jedoch Gefahren, denen häufig junge Menschen ausgesetzt sind, berichtet die Verbraucherzentrale. Es sei bequem, etwas mit wenigen Klicks zu kaufen, ohne dass es direkt bezahlt werden müsse. Jedoch könne diese Option dazu verleiten, das eigene Budget zu übersteigen und den Überblick über die Ausgaben zu verlieren.
Vor allem geringe Beträge werden später bezahlt
Eine im Auftrag der Verbraucherzentrale durchgeführte Studie zeigt: Es sind vor allem Online-Einkäufe im Wert von bis zu 200 Euro, die mit der Option "später bezahlen" getätigt werden. 74 Prozent der Befragten gaben an, in dieser Höhe etwas gekauft und auf Raten, Rechnung oder mit Zahlungsaufschub bezahlt zu haben. Insbesondere junge Menschen nutzen immer häufiger die Ratenfinanzierung beim Online Shopping. Das Vergleichsportal Verivox hat ermittelt: Knapp ein Drittel der 18- bis 39-Jährigen hat schon mindestens einmal über eine Ratenfinanzierung bezahlt.
Bei jungen Menschen ist das Budget schnell aufgebraucht
Wie schnell dadurch das Budget eines Jugendlichen gesprengt wird, zeigt sich, indem man die Zahlen mit den monatlichen Einkünften junger Menschen vergleicht. Die aktuelle Trendstudie "Jugend in Deutschland" hat ermittelt, dass etwa die Hälfte der 14- bis 29-Jährigen nur bis zu 1.000 Euro im Monat verdient. Das sind laut Studie zwar in erster Linie Schülerinnen und Schüler, die noch bei ihren Eltern wohnen und daher auch weniger Geld zum Leben brauchen, aber verschulden können sie sich trotzdem.
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Darum machen junge Menschen Schulden
Doch was kaufen junge Menschen mit dem Geld, das sie zum Teil gar nicht haben? In erster Linie sind es nach Angaben des Statistischen Bundesamtes Bestellungen bei Versandhäusern (zum Beispiel Kleidung oder Elektronik) oder es gibt Rückstände bei Handyverträgen, Streamingangeboten oder der Mitgliedschaft im Fitnessstudio. Aktuelle Berichte zeigen aber, dass nicht nur übermäßiger Konsum zu Schulden bei jungen Menschen führen kann.
Studienkredit der KfW kann zur Schuldenfalle werden
Seit die Zinsen in die Höhe gehen, werden auch Studienkredite zur Schuldenfalle. "Ich habe Angst, dass es durch die Schulden später finanziell noch enger aussieht als jetzt", erzählt Elisa Neumann im SWR-Interview. 17.500 Euro Schulden hat die Studentin aus Trier inzwischen angehäuft. Als sie den Studienkredit aufnahm, lag der Zinssatz bei vier Prozent. Inzwischen sind es acht Prozent und mit jedem weiteren Semester wächst der Schuldenberg. Die junge Frau ist damit ein Beispiel von vielen im Land.
RLP bei Schulden unter dem Bundesschnitt
Wie das Sozialministerium auf Anfrage des SWR mitteilt, waren etwa vier Prozent der Menschen, die 2022 eine Schuldnerberatung wahrgenommen haben, zwischen 20 und 25 Jahren alt. Damit liegt Rheinland-Pfalz aber unter dem bundesweiten Durchschnitt. Insgesamt war der Anteil junger Menschen bei den Beratungsstellen in Deutschland mit 5,3 Prozent etwas höher. Die jungen Erwachsenen seien im Schnitt mit etwa 11.800 Euro verschuldet. Das ist laut Sozialministerium etwa 13-mal so viel, wie die Betroffenen monatlich verdienen.
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Verschuldung oder Überschuldung?
An dieser Stelle ist es wichtig, auf den Unterschied zwischen Verschuldung und Überschuldung hinzuweisen. Eine Verschuldung ist ein ganz normales Phänomen. Ohne Kredit ein Haus zu kaufen, dürfte für die allermeisten Menschen schwierig sein. "Problematisch wird es hauptsächlich, wenn die monatlichen Einnahmen abzüglich der Lebenskosten trotz Reduktion des Lebensstils nicht mehr ausreichen, um die bestehenden Verbindlichkeiten zu begleichen", erklärt Errol Bergerhausen vom Schuldnerfachberatungszentrum (SFZ) der Johannes-Gutenberg-Universität in Mainz. Dann sprechen wir von Überschuldung.
Überschuldung bei jungen Menschen: Noch kein Trend
Zwar sei die Zahl überschuldeter Menschen unter 30 Jahren im aktuellen Schuldenatlas gestiegen, berichtet Bergerhausen, aber in den vergangenen zehn Jahren davor habe sich die Anzahl insgesamt halbiert. "Diese Gruppe weist somit im gesellschatlichen Vergleich eine sehr geringe Überschuldungsquote auf." Die ältere Bevölkerung, also Menschen ab 70, sei viel stärker von Überschuldung betroffen.
Konsum ist etwas, das in unserer Gesellschaft eine Art von Integrationsmodus darstellt, weil man zumindest das Gefühl hat: Ich kann auch noch an diesen Elementen des Wohlstands teilhaben.
Die Gründe, warum junge Menschen über ihren Verhältnissen leben, sind vielfältig. Einer davon ist der soziale Druck. Der Soziologe und Konsumforscher Michael Jäckel, ehemaliger Präsident der Uni Trier, beschreibt Konsum als eine Art Integrationsmodus. "Darüber kann man sich freuen, das kann man auch kritisieren", so Jäckel. Aber durch Konsum hätten auch Menschen mit weniger Geld das Gefühl, am Wohlstand teilzuhaben. "Das sollte man für die Befindlichkeit des Einzelnen nicht unterschätzen."
Schwere Schicksale führen oft zu finanziellen Problemen
Andere Gründe wiegen noch schwerer. Die Schuldnerberater und -beraterinnen berichten von nicht planbaren Schicksalen, die auch junge Menschen in den finanziellen Abgrund rutschen lassen: Arbeitslosigkeit, Trennung, Tod Angehöriger oder Partner, Erkrankung, Unfall oder Suchtabhängigkeit. Nach Angaben des Sozialministeriums gab mehr als die Hälfte der Betroffenen einen oder mehrere dieser Gründe für die finanziellen Probleme an.
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Haftungsbeschränkung schützt Minderjährige
Wer vor seinem 18. Geburtstag schon Schulden angehäuft hat, kann aber trotzdem schuldenfrei ins Erwachsenenleben starten. Minderjährige sind in Deutschland in vielen Fällen rechtlich davor geschützt, diese Schulden in die Volljährigkeit mitzunehmen. Dafür können Betroffene von der sogenannten Haftungsbeschränkung Gebrauch machen.
Betroffene haften nur mit Vermögen bis zum 18. Geburtstag
Dadurch haben 18-Jährige laut Verbraucherzentrale die Möglichkeit, die Haftung für Schulden, die als Kind oder Jugendliche entstanden sind, zu beschränken. Heißt konkret: Sie müssen nur mit dem Vermögen haften, das sie bis zu ihrem 18. Geburtstag gespart haben. Die restlichen Schulden verfallen. Da Minderjährige somit rechtlich davor geschützt sind, mit Schulden ins Erwachsenenleben zu starten, gibt es in Rheinland-Pfalz auch keine Fallzahlen für die Überschuldung von Jugendlichen.
Fünf Tipps, um Schulden zu vermeiden
Die Schuldnerberatungsstellen in Deutschland haben fünf zentrale Tipps erarbeitet, um Menschen dabei zu helfen, gar nicht erst Schulden zu machen. Der beste Weg, die eigenen Ausgaben im Blick zu behalten, sei es, ein Haushaltsbuch zu führen. Dadurch sei es einfacher möglich, direkt zu sehen, wo sich Geld sparen lässt und wo wiederum die Gefahr besteht, in eine Schuldenfalle zu tappen.
Wer mit Bargeld zahlt, behalte einen besseren Bezug zum Geld und damit auch zu den eigenen Ausgaben. Kartenzahlungen verleiten dazu, mehr auszugeben als eigentlich geplant. Mahngebühren gelte es zu vermeiden, so die Schulderberatungen. Wenn Rechnungen rechtzeitig bezahlt würden, entstünden nicht noch zusätzliche, vermeidbare Kosten.
Bei Vertragsabschlüssen ist laut Schuldnerberatungen Vorsicht gefragt. Telefongesellschaften zählten zu den häufigsten Gläubigern bei jungen Menschen. Scheinbar günstige Angebote könnten sich als teure Verträge erweisen. Es empfehle sich außerdem, Rücklagen zu bilden. Dafür würde schon eine Summe von rund 500 Euro genügen, um beispielsweise bei einem defekten Computer oder einer Reparatur am Auto nicht direkt einen Kredit aufnehmen zu müssen.
