Die wichtigsten Antworten rund um Rente und Altersvorsorge

Stand: 24.9.2024, 11:52 Uhr

Autor/in: Sebastian Frisch; Katharina Fortenbacher-Jahn

Wenn es um unsere Rente und die Vorsorge fürs Alter geht, dann fallen vielen von uns sofort Fragen ein. Wir haben hier wichtige Fragen & Antworten zusammengefasst.

Wann kann ich in Rente gehen?
Freiwillig in die Rente einzahlen: Lohnt sich das?
Kann ich Rentenabschläge ausgleichen?
Was darf ich als Rentner dazuverdienen?
Muss ich von der Rente Steuern zahlen?
Lohnt sich die Riester-Rente?
Grundrente und Altersteilzeit
Erwerbsminderungsrente
Witwenrente
ETFs als Altersvorsorge
Muss ich meine Rente beantragen?
Warum ist eine Kontenklärung wichtig?
Was tun bei einer Lücke auf dem Rentenkonto?
Was bedeutet der Begriff "Entgeltpunkte"?
Digitale Rentenübersicht abrufen - so geht's
Wann kommt die Rentenanpassung bei mir an?
Mehr Infos bei der Deutschen Rentenversicherung

Wann kann ich in Rente gehen?

Wann ich regulär in Rente gehen kann, steht in der sogenannten Renteninformation. Das ist ein Übersichtsblatt, das mir die Deutsche Rentenversicherung einmal im Jahr zuschickt. Darin steht auch, wie viel ich bekäme, wenn ich gar nicht mehr arbeiten könnte (Erwerbsminderungsrente) oder wann ich meine Regelaltersgrenze erreicht habe.

Wer früher in Rente gehen will, dem bringt die Renteninformation nicht viel. Wie das aussehen könnte und was man dann bekäme, steht in einer ausführlichen Rentenauskunft. Die kann man sich kostenlos zuschicken lassen – oder man geht zur Rentenversicherung und lässt sich beraten. Seit dem Sommer 2023 gibt es diese Übersicht auch digital.

Online Rente checken Digitale Rentenübersicht abrufen - so gehts

Die neue, digitale Rentenübersicht gibt einen Überblick über die eigene Altersvorsorge. Gesetzliche, betriebliche und private Rentenversicherer stellen die erwarteten Zahlungen dar.

Freiwillig in die Rente einzahlen: Lohnt sich das?

Es gibt mehrere Vorteile:

Man erwirbt einen lebenslangen Rentenanspruch ab 60 Monaten Beitragszeit mit spätestens 67 Jahren (je nach Geburtsjahrgang).
Nach 35 Versicherungsjahren besteht die Möglichkeit, bereits ab 63 mit Abschlag (max. 14,4 %) vorzeitig in Rente zu gehen,
Nach 45 Arbeitsjahren sogar zwei Jahre vor der Regelaltersrente (spätestens 65) abschlagsfrei.
Durch höhere Beiträge steigt der spätere Rentenanspruch. Die Höhe der Rentensteigerung richtet sich nach dem gezahlten Beitrag: Je mehr und je höher die Beiträge, desto höher die Rentensteigerung.
Unter bestimmten Bedingungen gibt es einen Schutz für den Fall, dass eine Erwerbsminderung eintritt (bis zum 31.12.1983 60 Monate mit Beiträgen und ab dem 1.1.1984 ein lückenloses Konto).
Ob man Steuervorteile hat, kann ein Steuerberater berechnen, aber die Einzahlungen sind als Altersvorsorgeaufwendungen absetzbar.

Mehr Geld im Alter Für wen lohnen sich freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rente

Für viele Arbeitnehmer kann es sinnvoll sein, extra was in die Rente einzuzahlen. Vor allem, wenn man früher in den Ruhestand gehen möchte.

Kann ich Rentenabschläge ausgleichen?

Mit freiwilligen Beiträgen können Versicherte auch Rentenabschläge ausgleichen, wenn sie vorzeitig in Rente gehen wollen. Ab dem 50. Lebensjahr können Arbeitnehmer nachzahlen und dafür zunächst bei der Rentenversicherung auch eine gesonderte Auskunft darüber anfordern, wie hoch die Zusatzbeiträge sein müssen. Pro Jahr vorzeitigen Rentenbeginns drohen Abschläge von 3,6 Prozent.

Wer nach Zahlung der Beiträge beschließt, doch nicht vorzeitig in Rente zu gehen, erhält für die Zusatzbeiträge eine entsprechend höhere Rente. Eine Erstattung der Zusatzbeiträge ist aber nicht möglich.

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Was darf ich als Rentner dazuverdienen?

Die Hinzuverdienstgrenzen wurden zum 1. Januar 2023 für Altersrenten aufgehoben und bei Erwerbsminderungsrenten angepasst. Die Deutsche Rentenversicherung hat hierzu einen FAQ-Katalog erstellt. Antworten gibt's hier.

Im Januar 2024 sind die Hinzuverdienstgrenzen bei Erwerbsminderungsrenten gestiegen. Bei teilweiser Erwerbsminderung liegt die Grenze bei 37.117,50 Euro, bei voller Erwerbsminderung bei 18.558,75. Im Jahr 2025 steigen die Hinzuverdienstgrenzen bei Erwerbsminderungsrenten weiter an.

Baden-Württemberg

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Rente, Gesundheit, Klima: Themen, die Jugendvertreter Jonas Hohenforst beschäftigen. Er nimmt die Perspektive der jungen Generation ein und tritt für Generationengerechtigkeit ein.

Muss ich von der Rente Steuern zahlen?

Auch für Renten werden Steuern fällig. Allerdings müssen Renten zum aktuellen Zeitpunkt noch nicht zu 100 % versteuert werden. Der Anteil der Rente, von dem Steuern abgezogen werden, erhöht sich jedoch in den nächsten Jahren jedes Jahr, bis er – nach geltendem Recht – im Jahr 2040 die vollen 100 % erreicht hat.

Die Bundesregierung plant eine Reform der Rentenbesteuerung, die diesen Prozess weiter streckt. Künftig sollen Renten erst 2060 voll versteuert werden.

Das heißt: Auch als Rentner:in muss ich weiter eine Steuererklärung machen, wenn ich mit meinen gesamten Einnahmen über dem Grundsteuerfreibetrag liege. Wenn die Rente steigt, kann das auch heißen, dass man nach einer solchen Erhöhung plötzlich steuerpflichtig wird.

Übrigens: Auch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung muss man als gesetzlich krankenversicherter Rentner weiterzahlen, die Beiträge zur Pflegeversicherung trägt man sogar alleine.

Lohnt sich die Riester-Rente?

Wir haben diese Frage an unsere Expertin aus der SWR Wirtschaftsredaktion, Katharina Fortenbacher-Jahn, weitergegeben:

Die eigentliche Idee war ja, dass ich mit dem Riester-Modell für das Alter etwas ansparen kann – und dann eine monatliche Rente bekommen – oder beim Wohnriester ein finanzielles Polster für ein eigenes Haus oder eine Wohnung. Das Entscheidende dabei ist, dass ich nicht alleine spare – der Staat schießt etwas zu. Wenn ich ein paar einfache Bedingungen erfülle gibt es 175 Euro pro Person und für jedes Kind bis zu 300 Euro.

Das heißt zum Beispiel, wer zwei Grundschulkinder hat kann bis zu 775 Euro oben drauf bekommen – geschenkt. Bei geringeren Einkommen machen die Zuschläge besonders viel aus, weil man da nur fünf Euro im Monat selbst ansparen muss.

Mit höherem Verdienst ist ein Steuervorteil möglich. Und je nach Riestervertrag wird ein bestimmter Zinssatz oder mein angespartes Kapital garantiert. Das ist die Idee – und war früher für viele eine gute Option. Wenn ich dagegen jetzt irgendwo anrufe, kommt ziemlich schnell der Satz: Riester ist eigentlich am Ende.

Das heißt, riestern kann man gar nicht mehr wirklich empfehlen? Woran liegt das?

Also: Für Einzelne kann es sich schon lohnen, etwa mit vielen Kindern, wenn hohe Zulagen drin sind im Verhältnis zu dem, was ich anspare. Für die Allermeisten ist riestern im Moment keine gute Idee. In Zeiten niedriger Zinsen ist es schwieriger geworden, das Angesparte zu vermehren.

Je weniger Zinsen, desto weniger Gewinn und desto mehr fallen die Kosten ins Gewicht und die sind meistens enorm hoch. Teils hat man da Kosten von an die 40 Prozent, haben Experten von Finanzwende vor einer Weile ausgerechnet.

Im Schnitt, sagen sie, geht jeder vierte eingezahlte Euro nicht in die Altersvorsorge, sondern an die Anbieter. Und damit über die Jahre auch Milliarden an Steuergeld!

Die Kosten können die staatliche Förderung komplett auffressen – und das ist gar nicht so selten, hat mir Nils Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg gesagt. Oft seien Riester-Sparer auch überrascht, wie klein die Rente ausfällt. Das liegt zum Beispiel daran, dass die Anbieter mit einem sehr hohen Alter rechnen (dürfen), bis zu dem das Angesparte reichen muss.

Und was man auch nicht vergessen darf: Auf die Riesterrente, oder auch auf das, was ich beim Wohnriestern angespart habe, muss ich im Alter Steuern zahlen!

Jetzt steigen die Zinsen doch wieder. Wird das Riestern da nicht doch wieder interessant?

Da müssten sich die höheren Zinsen erst mal in neuen Angeboten mit besseren Bedingungen niederschlagen. Natürlich könnte das langfristig wieder etwas mehr Rendite bringen. Aber das Problem der hohen Gebühren wäre damit nicht gelöst.

Wer jetzt übrigens raus möchte aus seinem Riester-Vertrag, der sollte sich das trotz allem gut überlegen und durchrechnen. Denn dann muss ich die staatliche Förderung zurückzahlen und verliere die bisher gezahlten Gebühren. Eine Alternative ist, den Vertrag zu pausieren. Es kann aber auch sein, dass unterm Strich trotzdem eine andere Geldanlage weniger kostet und mehr Gewinn bringt – zum Beispiel bestimmte ETFs.

Bin ich schon kurz vor der Rente kann ich mir auch alles auszahlen lassen – und noch besser anlegen, aber muss da die staatliche Förderung auch zurückzahlen. Es lohnt sich auf jeden Fall, sich das alles gut durchzurechnen und sich unabhängig beraten lassen.

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Muss ich meine Rente beantragen?

Bekomme ich meine Rente automatisch aufs Konto, wenn es soweit ist?

Die Rente kommt nicht automatisch, wenn ihr das Rentenalter erreicht. Denn alle Renten aus der gesetzlichen Rentenversicherung gibt es nur auf Antrag – so schreibt es der Gesetzgeber vor. Deshalb müsst ihr unbedingt einen Antrag stellen, um das Rentenverfahren einzuleiten. Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt, das etwa drei Monate vor dem beabsichtigten Rentenbeginn zu tun.

Dann kann mir der Arbeitgeber bescheinigen, was ich bis zur Rente noch verdiene. Viel früher geht das nicht. Und viel später ist auch keine gute Idee – wer schusselig ist, kann schlimmstenfalls Geld verlieren. Die Rente wird nämlich nicht rückwirkend ausgezahlt, wenn ich meinen Antrag viel zu spät gestellt habe!

Mehr Infos rund um den Rentenantrag gibt es hier.

Warum ist eine Kontenklärung wichtig?

Was tun bei einer Lücke auf dem Rentenkonto?

Was bedeutet der Begriff "Entgeltpunkte"?

Wann kommt die Rentenanpassung bei mir an?

Mehr Infos bei der Deutschen Rentenversicherung

Wo kann ich mich informieren?

Infos & Antworten zu Fragen und zur Beratung gibt's bei der Deutschen Rentenversicherung. Die Berater:innen sind unter der 0800 1000 480 24 erreichbar. Von Montag bis Donnerstag von 7.30 bis 17 Uhr und freitags von 7.30 bis 13 Uhr.

Seit mehr als zehn Jahren bietet die DRV BW in ihren Dienststellen ausführliche Beratungsgespräche zur Altersvorsorge an, in denen gesetzliche, betriebliche und private Rentenanwartschaften analysiert werden.

Ziel der Altersvorsorgeberatungen ist es, das notwendige Wissen für ein eigenverantwortliches Handeln zum Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge zu vermitteln, damit eine Entscheidung für die individuell richtige Strategie getroffen werden kann: abhängig von Alter, Einkommen, Familienstand und der persönlichen Sicherheitsorientierung.

Im persönlichen Gespräch wird gemeinsam die derzeitige Vorsorgesituation festgestellt und im Anschluss die weiteren Möglichkeiten betrieblicher und/oder privater Altersvorsorge, die unterschiedlichen Förderwege sowie die Vor- und Nachteile der wichtigsten Produktarten erläutert. Die Beratung kostet nichts, ist neutral und unabhängig.

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